什么是强大的客户身份验证？
SCA或“强大的客户身份验证”是2019年9月14日在整个欧洲引入的电子商务法规的主要部分。但是，由于使各方达到速度的并发症，欧洲银行管理局已与几个EEA国家达成一致实施将暂时延迟或分阶段。在英国，金融行为当局已同意在电子商务企业的期间进行18个月的淘汰（零售商，发卡商和付款提供商）。
SCA的关键点是，每次消费者在网上购买价格超过30欧元的东西时，只需插入他们的详细信息，就不再足够了。相反，他们需要另外确认自己的身份知道（PIN或密码），他们有（例如智能手机），或者他们是（生物识别面部特征或指纹）。This is known as two-factor authentication and has been around in various forms for a while – think about those situations where putting your username and password isn’t enough, for example when you’re sent a six-digit code to input via SMS.
但是，实际上，这意味着超过3亿普通的欧洲消费者将不得不改变他们在线购买的方式，并在结帐时引入额外的摩擦，以进行日常交易。
SCA将意味着所有欧洲购物者都必须将所有在线付款超过30欧元的所有在线付款进行两次验证 - 对企业如何处理在线交易具有深远的影响。
它设定为GDPR，但似乎很少知道。从2019年9月开始，您现在有18个月的时间才能正确。不太可能提供另一个扩展名，因此，如果您是零售商，则需要确保现在制定实施计划。
欧盟为什么要引入SCA？
新规定旨在保护欧洲消费者免受数十亿欧元的企图欺诈。随着欧洲互联网商务预计到2022年将增长到1万亿美元，在线欺诈将随之增长：欧洲中央银行现在估计每年在欧洲卡上的在线欺诈约为13亿欧元。
SCA是2018年1月生效的欧盟支付服务指令（PSD2）的一部分，旨在提高消费者权利。
在Stripe时，我们每年在全球范围内看到并预防超过35亿欧元的欺诈尝试。与600万欧洲人和现在谋生互联网商业的欧洲人一起，我们欢迎任何试图阻止坏演员的尝试。最终，欺诈破坏了信任，这是互联网贸易的全部基础。
>另请参见：开始付款的五个提示
什么是PSD2？
PSD2遵循的原始支付服务指令（PSD）是由欧盟在2007年通过的。
这项立法建立了一个欧盟单一市场，以鼓励创建更安全，更具创新性的支付服务。PSD的作者还旨在使欧盟的跨境支付与会员国内的付款一样轻松，高效和安全。
PSD2建立在以前的三个领域的立法上：
- 增加了包括投诉处理，有关附加费和货币转换的新规则在内的地区的消费者权利。
- 通过SCA（强大的客户身份验证）标准增强了安全性。
- 使第三方能够访问帐户信息，为新的付款和帐户服务提供框架。
SCA将如何影响我的电子商务网站？
如果没有做好准备，SCA可能会给大小的企业带来沉重的成本。9月14日之后，持卡人的银行将简单地拒绝不合规的交易。这加上消费者必须双重身份验证交易引起的额外摩擦，这意味着可能会对转换产生重大的负面影响。
当印度在2014年执行类似的法规时，一些企业报告说，隔夜转换下降了25％以上。如果在欧洲的6000亿欧元在线经济中也发生这种情况，那么该大陆将面临1500亿欧元的潜在经济损失。
但是，在存在风险的地方，总是有机会 - 尤其是对于正在寻找能够保持领先方式的较小企业。在更严格的规则的背景下，无缝结帐经验和智能SCA豁免管理将成为能够很好地执行变更的互联网业务的深厚竞争优势。
我该怎么做才能使我的电子商务SCA符合SCA？
最好提早准备，因为SCA很复杂。总体监管机构，卡网络和发行银行将以不同的方式解释欧盟法规，并且对于不需要SCA的情况有重要的豁免。对于大多数企业来说，这是令人困惑的，但是准备SCA时有一些总体原则可应用。
- 首先，校准您的结帐经验，以最适合的付款方式最大程度地减少摩擦，因为企业可以让客户以符合SCA的方式对自己进行身份验证。不同的付款方式将更适合某些业务模型，客户偏好将根据地理及其与业务的关系而变化。
- 其次，优化何时需要SCA以及何时不使用。SCA不会适用于每项在线交易。例如，在30欧元以下的经常付款和购买中有豁免，因此，当您不需要向客户发送加强身份验证请求时，请考虑情况。此外，客户可以使用发行银行白名单，因此他们无需为以后的购买而进行身份验证。这对于有回头客的企业尤其重要。不幸的是，授予豁免最终取决于客户的银行。对于在多个欧洲市场开展业务的企业，管理豁免本身将意味着直接与当地银行合作，以确切了解如何触发它们 - 欧洲有6,000多家银行。
接下来是什么？
最终，大小的企业必须决定是否想成为SCA专家自己，还是找到一个战略合作伙伴，可以帮助他们抽象新法规所带来的挑战的复杂性。几年前，付款被认为是战略性的，无法将其委派给第三方。今天，情况恰恰相反。在付款策略中做出错误的选择意味着要暴露自己的营业额损失，最重要的是减慢了业务增长。
坦率地说，帮助您浏览这种复杂性并减轻这些风险是我们存在的原因。这就是为什么我们建立了一套产品，使大小的商人能够解决SCA（以及所有复杂性），而不必担心该行业的未来发展。
Iain McDougall是英国的总经理条纹
